还款资金有限时,信用卡分期和最低还款哪个更划算?

匿名网友 |浏览1563次
提问时间|2020-07-24 19:39

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 现在很多人都意识到了信用卡免息期的好处,有人先行垫付资金消费,原本自己要花掉的资金还可以放在别处,赚取一点额外的收益。所以使用信用卡的人也越来越多,随着使用频次的增加,不少持卡人就会遇到,当产生大额消费或者手头资金拮据时,一次性按时足额还款的压力就比较大。

 

 

比如最近同事阿乐,就遇到了这样的情况,用信用卡买了个笔记本电脑,想着这个月发奖金还上账单,结果不成想,奖金发放延后了。没办法只能先按最低还款额还了,就在临近还款日的时候,阿乐接到了银行的电话,推荐他可以办理分期付款业务,听了介绍后,阿乐就有些犯难了,选择最低还款和分期都能避免逾期,但选择哪种方式更划算些呢?

那咱们先来了解下什么是账单分期和最低还款?

分期是指把信用卡的账单进行分期,也就是持卡人在刷卡消费之后、到期还款日之前,通过电话等方式向银行提出申请分期支付消费金额的一种消费方式(现在很多情况下都是银行会主动联系持卡人了),将偿还的本金和利息划分到每月的还款中。

最低还款,是指持卡人在到期还款日前手头资金不足,不能按时足额还款,可按规定应还款的10%或者5%进行还款,但就不能再享受免息还款期待遇了。

最低还款方式将按月复利。现在该种还款方式大部分银行采用全额计息,即从消费入账日起,每天收取万分之五的利息,折算成年利率为18.25%,并按月复利计算。由于每天都有新的利息产生,早期的利息还会产生复利,如果持卡人在两三个月内无法还清欠款,利息将越积越多,欠款时间越长还款的压力会越大。

 

 

分期还款方式的费率相对更划算。比如阿乐这种一时需要大笔资金支出手里又不富裕时,就可以考虑使用分期还款的方式还款。分期还款有些银行和商家做活动是不收利息的,但要支付手续费,这个手续费也就相当于是利息了。目前大部分银行提供的现金分期业务多为3期、6期、12期、24期,手续费费率各家银行会稍有区别,但整体差别不大,以一年期为例,年利率约在7.8%~9%之间,相比最低还款额方式还款的费率更划算不少。

分期的利率要比最低还款低,但不是说任何时候分期还款方式都会更划算。对于金额较大、较长时间内无法一次还清的账单,防止产生连续的复利,分期还款成本相对更低些。而对于金额较低、只是很短的时间内资金紧张,比如今天是还款日,资金要下个星期才富裕,钱到账短时间就能偿还的,即使算年化这个利率比分期高一些,但是因为时间比较短,即使利息比较高,其实也是比较划算的。

当然如果你不想在利息中绕来绕去,最好的办法就是按时全额还款,敢借就要敢还,不仅能维护信用卡良好的使用记录,还能避免不良的信用记录。

 


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